數位關鍵字119.矽谷所謂的金融科技，到底在賺些什麼銀行賺不到的錢？

2013年以來，在市場上喊得震天價響的金融科技（Fintech）到底所為何來？又與存在許久、一般人日常在用的銀行、保險、證券、信用卡等金融機構有何不同，又如何改變了現在的市場？數位時代創新長黃亮崢James，邀請職涯長期在矽谷金融科技公司的徐君鳳Cathy，來和大家分享這些矽谷知名的金融科技公司到底在做些什麼生意。

矽谷金融科技出現的背景，是基於2008年金融海嘯後，許多原本存在的金融機構不願意（可能是不合成本，或沒有貼近市場的方法）去對市場提供服務。例如Square從C2C的手機收款做起，進而降低了金融卡收單的門檻而切進小企業金融的市場。Affirm則是從提供消費品的電商平台分期付款出發，解決無卡用戶的授信放貸。這些對原本的金融市場來說，都是透過數位科技解決原本交易成本過高，以致於沒有納入市場份額的新大餅。

這些創出新市場份額的大餅的新創公司，通常倚賴對特定領域市場機會的洞察、能以數位科技來將流程自動化（設計透過手機APP註冊，完成付款或授信）或透過演算法（如計算信用分數）來加速金融交易，並擁有建立開發團隊，營運產品（例如POS機硬體）或服務（例如消費級的APP或商家APP）的能力。

對美國多數的金融機構而言，通常都會選擇購買特定的套裝軟體或系統服務，沒有在公司內建完整的開發團隊，也更難以有方法透過能提供自動化，或倚賴演算法來面對還沒有被滿足服務的市場，依賴更普及的網路服務與數位科技來創造新商機大餅。這是為什麼金融科技有可能更做到普惠，讓更多人得到合適的金融服務的發展初衷。

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